Storbritanniens BNPL-regler stoppar det automatiska jaet i kassan inför jul

Buy Now Pay Later lockade brittiska kunder med ett löfte framför alla andra: svaret kom direkt i kassan, utan obekväma frågor. Det löftet gäller inte längre. Sedan BNPL blev en reglerad form av kredit i Storbritannien måste långivare som Klarna och Clearpay kontrollera att kunden har råd med ett köp innan betalningen delas upp i delbetalningar. Vissa kunder får nu höra nej för första gången, just när årets dyraste shoppingveckor drar igång.

Förändringen låter teknisk. För dem som förlitar sig mest på BNPL är den allt annat än det. Ett avslag i kassan drabbar kunder med minst utrymme i budgeten – dem som delar upp kostnaden för skolskor eller en vinterkappa, snarare än ett andra par träningsskor. Reglerna ska just förhindra att den sortens lån växer till en ohållbar skuld. Om ett nej i kassan skyddar kunderna eller bara driver dem mot dyrare krediter är en fråga som årets julhandel kommer att börja besvara.

Finansinspektionen vill att BNPL ska finnas kvar – men inte på autopilot

Financial Conduct Authority (FCA) behandlar nu de här räntefria avbetalningsplanerna, som i lagstiftningen kallas uppskjuten betalningskredit, på samma sätt som andra konsumentlån. Långivare måste ha myndighetens tillstånd för att bedriva verksamhet. Innan kunden skriver under ska de ange betalningsdatum, belopp och följderna av en utebliven betalning. De måste också hjälpa låntagare som får problem och, när det är lämpligt, hänvisa dem till kostnadsfri skuldrådgivning. Om något går fel kan kunder nu vända sig till Financial Ombudsman Service med ett klagomål.

Rekommenderad läsningShopify låter AI-agenter lägga din beställning – Amazon stänger fortfarande ute dem

Det är kreditprövningen som kunderna märker av. FCA kräver kontroller som står i proportion till lånet, inte likadana kontroller i alla lägen. En liten beställning på nätet kan alltså granskas på ett annat sätt än ett större köp, och BBC:s korrespondent i levnadskostnadsfrågor, Kevin Peachey, rapporterar att prövningen nu görs för varje enskild transaktion, inte bara när kunden registrerar sig. Sarah Pritchard, FCA:s biträdande chef, beskrev avvägningen när reglerna bekräftades: myndigheten vill att sektorn ska blomstra, men ”ingen ska beviljas lån om personen inte kan betala tillbaka, eftersom det kan förvärra den ekonomiska situationen”.

Kunderna som löper störst risk att få avslag

Ingen vet ännu hur många som kommer att nekas efter kontrollerna. Enligt en undersökning från organisationen för finansiell inkludering Fair4All Finance råder det bred enighet om att upp till 30 procent av användarna till slut kan få avslag. Chris Bennett, kommersiell chef på långivaren Fair for You, varnade innan reglerna trädde i kraft för att de kunderna fortfarande kommer att behöva sådant som en ersättningsmaskin när tvättmaskinen går sönder – även om en betalningsväg har stängts.

BBC har samlat råd från Sara Williams till alla som fått sin kreditgräns sänkt eller sitt konto stängt. Williams är tidigare frivillig skuldrådgivare hos Citizens Advice och skriver under namnet Debt Camel. Hennes förslag är praktiska snarare än kluriga: ta det lugnt och fundera på om köpet kan vänta, sluta beställa flera storlekar av samma vara för att sedan returnera resten, säg upp abonnemang som tar pengar från dem som behövs till tidigare avbetalningar och kontakta en skuldrådgivningsorganisation. Den kan även hjälpa till med matkuponger till en matbank om BNPL har använts för att täcka grundläggande behov. Den statligt stödda tjänsten MoneyHelper listar kostnadsfri skuldrådgivning och har ett verktyg som hjälper användare att avgöra vilka räkningar de ska betala först.

Reglerna gäller avtal som tecknas från och med den 15 juli 2026; planer som ingåtts före det datumet omfattas inte av det nya skyddet. Företag som registrerade sig i det tillfälliga tillståndssystemet mellan den 15 maj och den 1 juli 2026 har sex månader från det att regleringen börjar gälla på sig att ansöka om fullständigt tillstånd. Sista ansökningsdag infaller i mitten av januari 2027, efter julruschen. Butiker som erbjuder kredit i egen regi är fortfarande undantagna. Enligt FCA växte den brittiska BNPL-marknaden från 0,06 miljarder pund 2017 till över 13 miljarder pund 2024. Myndighetens undersökning Financial Lives visade att 10,9 miljoner vuxna – var femte person – hade använt BNPL under året fram till maj 2024.

Under större delen av sin tid i Storbritannien ställde avbetalningsknappen i kassan inga frågor. I år frågar den först. För den som betalar en kappa med pengar som redan gått till förra månadens avbetalningar kan det mest användbara svaret vara ett som knappen aldrig var tänkt att ge.

Taggar: Meghan Markle, Klarna, affordability checks, Buy Now Pay Later, Clearpay, consumer credit

Mer som detta

Sångerskan Raye på Royal Albert Hall: botarna slog till där brittisk lag inte tittar

Andy Burnhams nya Help to Buy får byggbolagens aktier att rusa innan en enda köpare flyttat in

En tredjedel av restauranggästerna slutade äta ute. Nu svarar branschen med riktiga rabatter

Nvidias vd Jensen Huang vill att banker belånar Nvidias chip när neomolnens skulder rasar

Love Is Blind: Storbritannien är tillbaka på Netflix: 30 singlar förlovar sig utan att ha setts

Walmart tar äntligen emot Apple Pay — efter 12 år och ett alternativ som aldrig fungerade